加密货币崛起：资金转移的未来

尽管在金融基础设施方面取得了巨大进步，但跨境支付仍然效率低下、速度缓慢且支离破碎。试图从一个国家到另一个国家的收费所涉及的数量是荒谬的，虽然它可能并不便宜，但乘坐一架价值1万美元的飞机从纽约飞到伦敦比从您的银行汇款还要快。

每个人都希望在进行ACH或SWIFT支付时得到折扣，但是谁需要呢？

数字世界或许是无国界的，但是金融产品受到不同司法管辖区的严格监管，而金融机构无能为力，也不愿意提高这一过程的效率。为什么银行和清算交易所要修复一个过时的系统，使他们挤兑数百万的用户而没有其他选择？

目前，SWIFT是跨国支付的主要桥梁/协议。总部位于布鲁塞尔的银行间合作组织负责管理机构之间的金融信息传递和转账系统，但速度慢、成本高且操作繁琐。

就目前的情况来看，SWIFT扮演着垄断的角色，在与具有同政治、法律、监管和经济体系不同的180个国家打交道时，它面临着巨大的挑战。金融服务行业必须应对随之而来的复杂性和操作复杂性，但是更多的摩擦也意味着更多的费用，因此他们几乎没有动力去修复这个破碎的系统。

以区块链技术为基础的数字货币的出现，提供了一个可靠的、可行的替代方案，以替代当今笨拙，臃肿的金融基础架构，并以一小部分成本实现了即时、无障碍的交易。

从18个月前的交易在当时的价值超过10亿美元，产生了大约5美元的交易费用。相比之下，TransferWise是一家市值50亿美元的独角兽创业公司，它为国际银行转账提供了世界上最具竞争力的费用，但只要转账100万美元，就会收取7500美元以上的费用。事实上，转账的规模对银行的流程或间接费用无关，这只是银行从客户手中骗取更多资金的机会。

无论是比特币还是闪电网络，以太坊还是ZKSnarks, USDT还是USDC，都会有一些基于区块链的数字货币，这些数字货币将很快打破我们目前跨境转账的过时轨道。银行将继续保持当前系统尽可能长时间，但如果用户可以在交易中支付统一费率或GAS费，而不管交易规模大小（基于当前的网络拥堵情况），为什么用户要支付一定比例的转账金额？

最终，汇款和发送邮件没有什么区别，银行只是向您收取特权和使用他们过时系统的麻烦，同时让您等待3天以上才能真正执行交易。

时代的终结（以及全能的美元）？

这些技术变革恰逢地缘政治发生巨大变化之际，与此同时，人们对美元作为储备货币的作用和欧元的可持续性正面临经济问题。俄罗斯不再完全依赖SWIFT，这是与美国主导的金融体系脱钩的更广泛努力的补充。

莫斯科和北京正在引领一个更大的国际努力，以实现美元贬值。在交易和外汇储备中，美元的使用减少了（考虑到中国拥有1万亿美元的美国外债，这对中国来说是一个冒险的提议）。随着新的开发银行，甚至是评级系统的出现，一种新的国际金融体系应运而生，以构建一个可能的后布雷顿森林体系世界。尽管进行了这些讨论，但仍有约80%的全球贸易是使用美元结算，而欧元位居第二。

比特币是否会成为储备货币还有待观察，但是，在不远的将来会发生这种情况，并非不可想象。数字货币有可能成为全球记账和存储价值的单位，而这种货币不会受到政府和干预的央行的破坏，这些央行在任何时候都愿意将其贬值。

世界各国政府都看到了“印钞机变得越来越......”，去年流通的美元中有20%以上是增印出来的。没有哪个国家愿意看到美国稀释其货币储备的价值，但目前他们没有愿意使用的替代价值储存手段，除了黄金。

为了使比特币获得这种程度的信誉和信任，就需要更多的采用，这将导致更大的市值，这将有助于使某些波动正常化，这阻碍了潜在投资者更广泛地采用比特币。

我们现在才开始看到金融机构对比特币的真正采用（和接受），在2021年下一轮牛市之后，政府也将开始将比特币视为合法的价值储存手段。

自主权和拥有自己的金钱

不幸的是，当前的区块链基础设施取决于个人负责保管财富和完成交易。领先的区块链缺乏SWIFT的相互操作性，并且依赖人们了解如何管理非常复杂的系统和协议。与比特币等加密货币的权衡在于，尽管您获得更高的安全性和自我控制能力，但同时您也放弃了自动防故障装置和（目前）易于使用的平台来转移和存储您的财富。

即使是一些最有资格、最有才华的工程师，在复制和粘贴长地址，或者丢失所有重要的种子短语，也会犯一些基本的错误，这些错误导致了财富的丢失。与SWIFT不同，它无法撤消交易或知道谁在接收端。没有中心化的第三方的主要缺点之一是，当出现问题时就没有追溯权。在2100万比特币供应量中，大约有400万可能永远丢失。

加密货币的可用性问题确实存在，一家主流交易所在两个月内收到了21位客户的投诉，他们抱怨将数字资产发送到错误的地址，或在他们不支持的合约中发送ERC20代币。这些交易的总额超过24万美元，转移了宝贵的时间和资源来收回这些资金。

加密货币面临的困难是在让用户控制自己的资金与那些不精通细微差别的用户提供有价值的后备之间找到适当的平衡。尝试询问普通的以太坊持有者，如何取消由于GAS费太低而失败的交易，并通过同一时间发送另一笔交易来将交易清零。

只有使加密货币交易变得安全和容易，加密货币资产类别才能获得迫使主流运营商，监管机构和政府注意的必要信任和全能采用。但在这一点上，希望没人会在意因为我们把它们完全从等式中去掉了。

加密货币有可能包括全世界17亿没有银行存款的人，他们目前无法获得金融服务，但公众缺乏基础设施、安全和普通教育是真正的阻碍因素。然而，这些问题是可以解决的，并可能在未来10年内导致金融格局发生根本变化。

引领真正跨境交易下一波的项目

虽然在不久的将来，数字资产将会摧毁旧的SWIFT系统，但仍然保持领先地位，尤其是在比特币和以太坊区块链上的L2项目之间。也就是说，我会关注这些人：

大规模采用的命名约定

ENS -以太坊命名标准是最广泛集成的区块链命名标准有212,000个名称和172个集成，类似于FIO（见下文），它允许用户输入一个简单的名称（而不是长地址）接收任何代币的支付。请随意向ethkeith.eth发送一些加密货币以进行尝试。

FIO -Interwallet可操作性（FIO）协议的基础是一种支持更简单的加密服务的协议，因此任何人都可以集成产品并享受一致的用户体验，只需输入一个简单的名称即可发送数字资产。FIO协议将FIO地址作为可识别的钱包的基础，该钱包由用户域和任何人都可以阅读和记住的钱包（例如名字@ fio）组成。

地址会自动映射到与您账户的每种加密货币。安全且加密，只有用户之间交换的信息是可读的。许多行业领先的服务提供商，例如Mycelium、ShapeShift、Coinomi和ChangeNOW，都集成了FIO协议。另一个很酷的功能是，您可以向拥有FIO钱包的人发出请求，也可以发送给他们。

快速和廉价以太坊交易的zkSNARKs和零知识证明

zkSNARKs代表“零知识的简洁非交互式知识论证”（相当长，因此是首字母缩写）。它基本上允许彼此不认识的双方在不泄露敏感信息的情况下验证一条信息。从本质上来讲，zkSNARKs证明了在智能合约中已经采取了必要的步骤，但没有透露这些步骤到底是什么。

在保护个人和公司的隐私方面非常有用。它可以用于在不泄露有关流程本身的任何底层细节的情况下验证流程是否已发生，并证明您对自己的主张是诚实的。

交易可以发生在链下（所谓的Layer 2，或L2解决方案），允许每秒可以进行1000次交易，而成本只是当前GAS费的一小部分。zkSNARKs的广泛采用可能导致Visa和Mastercard在日常交易中的主导地位结束。来自学术界、政府和业界的著名加密货币学家正在ZKProof的支持下并肩工作，以开发零知识标准，并促进更广泛的主流采用。

闪电网络进行快速和廉价的比特币交易

闪电网络是比特币的Layer 2扩展解决方案，使用微支付渠道来促进超快速交易。在闪电网络上进行的交易比直接在比特币区块链（即链上）进行的交易更快，成本更低，确认速度也快得多。

通过将交易从主要的区块链转移到外链，闪电网络旨在缓解比特币区块链的拥堵并降低相关交易费用。闪电网络还可以用于进行其他类型的涉及加密货币之间的交换的链下交易。

由Jack Mallers创立的比特币初创公司Zap，Inc.推出了Strike网络，该网络允许人们使用闪电网络作为支付的主干发送法币，您可以把它想象成可在世界任何地方使用的Venmo。就在本周，NFL的Russel Okung宣布，他将利用Strike网络通过比特币领取他一半的工资。

我们可能正在研究2021年比特币年度新秀。